เมื่อค่าครองชีพสูงขึ้นทุกปี การมีเงินสำรองหรือวงเงินกู้ยืมไว้ใช้จ่ายจำเป็นถือเป็นเรื่องสำคัญ “สินเชื่อส่วนบุคคล” จึงกลายเป็นทางเลือกยอดนิยมของมนุษย์เงินเดือนและผู้ประกอบการรายย่อย เพราะช่วยเสริมสภาพคล่องทางการเงินโดยไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน แต่การสมัครให้ผ่านไม่ใช่เรื่องง่ายเสมอไป โดยเฉพาะในปี 2569 ที่ธนาคารและสถาบันการเงินต่าง ๆ เข้มงวดมากขึ้น ดังนั้น หากคุณกำลังวางแผนสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล มาดูเคล็ดลับและสิ่งที่ควรเตรียมให้พร้อมก่อนยื่นกู้กัน
1.ตรวจเครดิตบูโรก่อนยื่นสมัคร
สิ่งแรกที่ธนาคารจะตรวจสอบก่อนอนุมัติสินเชื่อคือ “ข้อมูลเครดิตบูโร” ซึ่งแสดงประวัติการชำระหนี้ของคุณย้อนหลัง 3 ปี หากพบว่ามีการค้างชำระหรือผิดนัดบ่อย จะถูกพิจารณาเป็นความเสี่ยงสูง ดังนั้นก่อนสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล ควรเช็กเครดิตบูโรของตนเองที่ศูนย์ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (NCB) หรือแอปของธนาคารต่าง ๆ หากพบปัญหาให้รีบชำระหนี้ให้ครบและรออย่างน้อย 6 เดือนก่อนยื่นสมัครใหม่ เพื่อให้ข้อมูลบูโรกลับมาดีขึ้น
2. มีรายได้มั่นคงและเอกสารชัดเจน
รายได้ถือเป็นปัจจัยสำคัญที่สถาบันการเงินใช้ในการประเมินความสามารถในการชำระหนี้ ยิ่งรายได้มั่นคง โอกาสผ่านก็ยิ่งสูง สำหรับพนักงานประจำควรเตรียมสลิปเงินเดือนย้อนหลัง 3 เดือน และหนังสือรับรองเงินเดือน สำหรับผู้ประกอบการหรือตนเอง ควรมีรายการเดินบัญชี (Statement) ที่สม่ำเสมอ และแสดงรายรับรายจ่ายชัดเจน การจัดเอกสารให้ครบถ้วนจะช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือและลดเวลาในการพิจารณาได้มาก
3. รักษาสัดส่วนหนี้สินต่อรายได้ (Debt to Income Ratio)
หนึ่งในเกณฑ์พิจารณาหลักของการสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลคือ “สัดส่วนหนี้ต่อรายได้” ซึ่งโดยทั่วไปไม่ควรเกิน 40% เช่น หากคุณมีรายได้ 30,000 บาทต่อเดือน ภาระหนี้รวมทั้งหมด (รวมสินเชื่อเดิมและบัตรเครดิต) ไม่ควรเกิน 12,000 บาท หากเกินจากนี้ ธนาคารอาจพิจารณาปฏิเสธได้ ดังนั้นก่อนสมัคร ควรจัดการหนี้เก่าบางส่วนให้ลดลง หรือปิดบัญชีที่ไม่จำเป็น เพื่อให้ภาระทางการเงินดูเบาขึ้น
4. อย่าสมัครหลายที่พร้อมกัน
การยื่นสมัครสินเชื่อหลายแห่งในเวลาใกล้เคียงกัน อาจส่งผลลบต่อคะแนนเครดิต เนื่องจากระบบจะมองว่าคุณกำลัง “ต้องการเงินเร่งด่วน” ซึ่งอาจสะท้อนถึงความไม่มั่นคงทางการเงิน ทางที่ดีควรศึกษารายละเอียดของแต่ละธนาคารให้ดีก่อน เช่น ดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อน เงื่อนไขพิเศษ และเลือกสมัครเพียง 1-2 แห่งที่เหมาะกับคุณที่สุด
5. รักษาประวัติการเงินให้ดีอยู่เสมอ
แม้ยังไม่ได้สมัครสินเชื่อส่วนบุคคล แต่การรักษาวินัยทางการเงินอย่างต่อเนื่องจะช่วยเพิ่มโอกาสอนุมัติในอนาคตได้ เช่น ชำระบัตรเครดิตตรงเวลา ไม่เบิกเงินสดเกินจำเป็น และไม่มียอดค้างชำระค่าสาธารณูปโภค การมีวินัยเหล่านี้จะสะท้อนภาพลักษณ์ทางการเงินที่ดีในสายตาธนาคาร
6. เลือกสินเชื่อให้เหมาะกับความต้องการ
ในปี 2569 ธนาคารและผู้ให้บริการทางการเงินต่างออกผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคลหลายรูปแบบ ทั้งแบบดอกเบี้ยคงที่ ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก สินเชื่อเพื่อรีไฟแนนซ์ หรือสินเชื่อสำหรับพนักงานบริษัทเฉพาะกลุ่ม ก่อนสมัคร ควรเปรียบเทียบเงื่อนไขและเลือกให้เหมาะกับวัตถุประสงค์ เช่น ใช้เพื่อซ่อมบ้าน ปิดหนี้บัตรเครดิต หรือเสริมสภาพคล่อง เพื่อให้การชำระหนี้ในอนาคตไม่เป็นภาระเกินไป
7. สมัครผ่านช่องทางออนไลน์ เพิ่มความสะดวกและรวดเร็ว
หลายธนาคารในปัจจุบันเปิดให้สมัครสินเชื่อส่วนบุคคลผ่านแอปพลิเคชันหรือเว็บไซต์ออนไลน์ ซึ่งช่วยประหยัดเวลา ไม่ต้องเดินทางไปสาขา และบางแห่งยังมีระบบ “รู้ผลเบื้องต้นทันที” หรือ “อนุมัติภายใน 24 ชั่วโมง” ทั้งนี้ ควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าเป็นเว็บไซต์ของธนาคารหรือผู้ให้บริการที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทย เพื่อป้องกันการถูกหลอก
8. มีผู้ค้ำหรือหลักประกันช่วยเพิ่มโอกาส
แม้สินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน แต่บางกรณี เช่น ผู้สมัครรายได้ต่ำหรือประวัติสินเชื่อไม่ดี การมีผู้ค้ำที่มีรายได้มั่นคงหรือมีทรัพย์สินอาจช่วยเพิ่มความมั่นใจให้กับสถาบันการเงินและเพิ่มโอกาสได้รับการอนุมัติได้มากขึ้น
การสมัครสินเชื่อส่วนบุคคลให้ผ่านง่ายในปี 2569 ไม่ใช่เรื่องของดวง แต่คือการ “เตรียมความพร้อมทางการเงิน” และ “แสดงความน่าเชื่อถือ” ให้ธนาคารเห็น ยิ่งคุณมีข้อมูลครบ มีวินัย และเลือกสินเชื่อให้เหมาะกับตัวเอง ก็ยิ่งมีโอกาสได้วงเงินอนุมัติเร็วและดอกเบี้ยในอัตราที่ดีกว่าเดิม
